Magyar
Amikor épp nincs pénzünk és lenne egy sor kiadásunk, akkor nincs más választás, helyre kell állítani a pénzügyi egyensúlyunkat: hitelt kell felvenni. Szerencsére ma már a hiteligénylés folyamata eléggé meghatározott és szigorúan szabályozott, így a hitelfelvevők tervezhető és kiszámítható hiteligénylési folyamattal, átlátható feltételekkel találkoznak.
Persze ez nem azt jelenti, hogy a hiteligénylés egyszerű lenne, ezért az alábbiakban összefoglaltuk, hogy mire érdemes figyelni egy hitelügylet során.
Ha hitelfelvételen gondolkozunk, akkor mindenképpen van egy konkrét célunk, hogy mire is kell a pénz. Azonban máris jönnek a kérdések, hiszen felvehetnénk szabad felhasználású hitelt és adott célhoz kötött hitelt egyaránt. Melyik a jobb? Ha szabad felhasználású hitelt választunk, akkor a felvett pénzt bármire fordíthatjuk, nem kell a bankkal egyeztetni a hitel felhasználása kapcsán. A konkrét felhasználási célhoz kötött hitelek esetén azonban a bank előírja, hogy mire is költhetjük a kölcsön összegét. Ilyen hitelek például a lakásvásárlási, felújítási vagy az autóhitelek, de lehet áruhitel és lombardhitel is adott felhasználáshoz kötött.
Tudnunk kell, hogy a szabad felhasználású hitelek kicsit drágábbak szoktak lenni. A hitelek másik csoportosítása szerint vannak a fogyasztási hitelek és a jelzáloghitelek. Ez utóbbiak valamilyen ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsönök.
De ma már rengetegféle hitel elérhető, a lenti felsorolás tartalmazza a legfontosabb típusokat:
- jelzáloghitel (lakáshitel, felújítási-építési-bővítési hitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, zöldhitel, csok-hitel)
- autóhitel
- áruhitel
- személyi kölcsön
- gyorshitel
- folyószámlahitel
- hitelkártya
- diákhitel
- lombardkölcsön.
És biztosan kimaradt valami a felsorolásból.
Bármilyen típust is választunk, fontos, hogy legyenek a terveink reálisak, ne vállaljuk túl magunkat! A hitel ugyanis komoly teher tud lenni, hiszen a kamaton felül a tőkét is vissza kell fizetnünk. Nem elhanyagolható kérdés, hogy mekkora hitelt is vegyünk fel? Ez egyrészt adott, hiszen kiszámítható, hogy mekkora hitelt bír el a jövedelmünk. Könnyen előfordulhat, hogy nem is kapunk annyi hitelt, mint amennyi kellene a célunk megvalósításához.
Elég komoly hiba, ha nem szánunk elég időt a lehetőségeink megismerésére. Hallgassunk meg egy tanácsadót, banki ügyintézőt, de mi hozzuk meg a végső döntést! Meg kell értenünk a hitelezési folyamatot, kiválasztani, hogy melyik hitel a legalkalmasabb számunkra, továbbá hogy mik a költségei és tudjuk-e nagy biztonsággal fizetni majd a kölcsön részleteit. Ajánlott egy hitelkalkulátorral elkezdeni a feltételek megismerését, kiválasztani a megfelelő hitelt és a bankot, majd végül a részleteknek az adott bankban utánajárni. Ezt a folyamatot gyorsabbá és profibbá tehetjük egy tanácsadó bevonásával.
Mielőtt tehát meghoznánk egy olyan fontos döntést, mint a hitelfelvétel, meg kell ismernünk a folyamatot is. Nézzük végig a lépéseket szépen sorban:
- tájékozódás
- hiteligénylés
- hitelbírálat
- szerződéskötés
- folyósítás
- törlesztés.
Ne feledjük, hogy a hitelügylet fontos része a törlesztés is, csak időrend miatt került a sor végére!
A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) az mutatja meg, hogy milyen arányban terhelhető a havi rendszeres jövedelmünk kölcsönökkel. A JTM-szabályozás alapján tudják a bankok megelőzni a nem megalapozott hitelfelvételt. Kicsit lehet, hogy szigorúak ezek a feltételek, de az MNB határozta meg azokat, és a bankoknak be kell tartaniuk minden előírást. Mi is meghatározhatjuk a saját JTM-adatunkat, de tanácsadó segítségét is igénybe vehetjük.
A hitelfelvétel során sok szempontot veszünk figyelembe, például ilyen a gyorsaság, ha sürgősen kell pénzhez jutnunk. De érdemes odafigyelni a költségek alakulására is. Például: milyen kamatot fogunk megfizetni, van-e költsége az előtörlesztésnek, mekkora legyen a futamidő, a havi törlesztés. Ezeket a költségeket legjobban a THM-mutató segítségével határozhatjuk meg, illetve így tehetjük a különböző ajánlatokat összehasonlíthatóvá.
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) a hitel összes költségéről nyújt adatot százalékos formában. A teljes hiteldíj az az összeg, amelyet a tőke visszafizetésén túl kell kifizetnünk. A THM tartalmazza a hitel folyósításához kapcsolódóan felmerülő alapkamatot, díjakat és kezelési költséget. Nem tartalmazza viszont az egyéb olyan költséget, mint a hitelbírálati díj, a rendelkezésre tartási jutalék, a hosszabbítási költség, a késedelmi kamat, a biztosítási, garancia és átutalási díjak. Nem tartalmazza továbbá azokat a költségeket sem, amelyek nem a banknál merülnek fel (közjegyzői díj, értékbecslési díj).
Szuper, hogy a hitelügyintézést már egészen a tájékozódástól kezdve intézhetjük online: érdeklődhetünk a THM-ről, az alapkamat alakulásáról, de általánosságban a lehetőségeinkről is, majd akár az interneten keresztül is felvehetjük a számunkra leginkább testhezálló hitelt. Külön jó hír, hogy gyakran kapcsolódnak akciók is az online ügyintézéshez, hiszen a bank érdeke is, hogy tehermentesítse a bankfiókokat. Bárhogy is induljunk útnak – akár személyesen, akár online intézkedünk –, a lényeg, hogy kellő tájékozottsággal hozzunk meg egy olyan fontos döntést, mint a hitelfelvétel.
